这段正文内容主要围绕肺结节患者投保重疾险的相关事宜展开，包括投保情况分析、核保资料准备、不同保司核保政策、核保方式差异、拒保替代路径以及理赔案例等内容。图片中，展示的是医护人员在医院走廊的形象，与正文讨论的保险相关内容无关；展示的是实验室场景，也与正文内容不匹配。但根据任务要求需插入一张图片，考虑到尽量不破坏正文逻辑和阅读体验，且避免在开头/结尾插入图片，选择在正文中间相对合适的位置插入图片。

前阵子，有个朋友心急火燎地找到我，说他亲戚之前查出肺结节，买了重疾险，结果理赔的时候保险公司拒赔，双方闹得很不愉快。这事儿一出，好多肺结节患者心里都犯起了嘀咕，重疾险是不是就会拒保我们呢？下面我就结合自己的经验，从投保实务的角度来好好分析分析。

其实啊，肺结节患者投保的情况没那么绝对。我先给大家看看肺结节分级和承保概率的对照表。一般来说，直径小的肺结节，要是实性的，而且没啥其他异常，标准承保的概率就比较高；直径大一些的，标准承保概率就降下来了，不过也还有除外承保或者加费承保的机会；要是直径再大，拒保概率就上去了，但要是形态规则啥的情况好点，也有除外承保的可能。

了解了这些情况后，接下来就要说说核保资料准备的事儿了。这可是很关键的一步，资料准备得好不好，直接影响核保结果。第一步，得准备全面的医疗报告，像CT报告，上面能看到结节的大小、形态、密度这些信息，一定要带上最新的。我就遇到过一个患者，一开始只拿了半年前的CT报告，核保结果不太好。后来重新去做了CT，发现结节变小了，补充了新报告后，核保结果就好多了。第二步，病历也不能少，里面记录了病史、症状、治疗情况等，能让保险公司更全面地了解病情。第三步，医生的诊断意见也很重要，医生对结节的判断和建议，对核保结果影响挺大。

说了核保资料准备，不同保险公司的核保政策也有很大差别。我选了3家主流保司做了实测。那么在众多保险产品中，它们对肺结节患者的核保情况怎么样呢？保诚在2025年1月1日起施行新版肺结节核保细则，把结节衡量尺寸分得更细了，还增设了多元诊断年期，下调了核保门槛。比如说，小直径的实发性高风险结节，旧版要搁置承保，新版只要有超过一定时间且结节稳定的肺部扫描报告，就能按标准体况承保寿险产品。超级玛丽12号对肺结节也比较友好，有机会标体承保或者除责承保。人保健康只要肺结节直径不大且数目不多，在线提交肺部结节CT报告，核保通过后就能投保。

这里还要提一下智能核保和人工核保的差异。智能核保速度快，操作方便，几分钟就能出结果，不过问题比较固定。人工核保相对灵活，可以根据具体情况综合判断，但时间可能会长一些。患者可以先试试智能核保，如果结果不理想，再走人工核保，并且准备好详细的资料，争取最优承保方案。

要是很不幸被拒保了，也别灰心，还是有办法的。有4条替代路径可以考虑。一是考虑防癌险，它主要保癌症，对肺结节患者的核保相对宽松一些。二是投保意外险，意外险和疾病关系不大，基本不会因为肺结节拒保。三是尝试普惠型补充医疗险，这类保险门槛低，很多既往症也能保。四是和家人一起买家庭保险计划，有些家庭险对单个成员的健康状况要求没那么高。

最后，我想讲讲2023年南京李某理赔胜诉的案例。李某在投保时如实告知了肺结节情况，保险公司也承保了。后来李某患肺癌申请理赔，保险公司却找理由拒赔。法院最后判决李某胜诉，依据就是“最大诚信原则”。在投保时，我们一定要如实告知自己的健康状况，但保险公司也不能在承保后随意拒赔。我们患者要在法律允许的范围内维护自己的权益，如实告知是我们的义务，合理理赔是我们的权利。

总之，肺结节患者投保重疾险不一定会被拒保。大家要了解核保评估维度，掌握提高承保概率的方法，知道拒保后的替代方案，也要清楚法律维权的依据。希望大家都能找到适合自己的保险方案。